奇跡的背后是智慧
9年前，蘭州市商業(yè)銀行成立的時候，許多人都為她的命運捏了一把汗———她的前身，是蘭州市56家舉步維艱的城市信用社；而她的競爭對手，則是實力穩(wěn)固的四大國有商業(yè)銀行和機制靈活的全國股份制商業(yè)銀行。
起步十分困難，途中也充滿艱辛。但所有的見證者，都不得不承認，蘭州市商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個奇跡———能生存下來是一個奇跡，能穩(wěn)步發(fā)展是一個奇跡，能發(fā)展得如此迅速更是一個奇跡。截至2006年5月末，全行資產(chǎn)總額超過220億元，位居全國城市商業(yè)銀行前列，西北地區(qū)第二；各項存款余額突破200億元，是商行成立時的7倍多；各項貸款余額達到130億元，比建行初期凈增111億元。
同樣，所有見證者，都不得不承認，這個奇跡背后是智慧———是智慧成就了他們的事業(yè)，也是智慧成就了蘭州人的夢想。
定位：選擇自己的方式
蘭州市商業(yè)銀行是甘肅省惟一一家具有獨立法人地位、由地方政府控股的股份制商業(yè)銀行。因為她的特殊身份，從7年前她誕生的那一天起，就一直受到社會各界的熱切關注。
社會的關注，使蘭州市商業(yè)銀行感覺到了巨大的壓力，同樣也為蘭州市商業(yè)銀行提供了巨大的動力。面對新的金融市場格局，他們一直在思考：怎樣才能在競爭中不迷失方向，怎樣才能在發(fā)展中不迷失自己？
2000年11月，第二屆董事會的成立，無疑是一個里程碑。蘭州市商業(yè)銀行從此有了一以貫之的服務宗旨———服務地方，服務中小，服務民營，服務市民。在蘭州市金融界，“四個服務”被稱為“商行特色”，蘭州商行也因此成了“最具個性的銀行”。
這個獨具特色的市場定位，融入了蘭州市商業(yè)銀行經(jīng)營者敏銳的目光。如果說“服務地方”和“服務市民”確認了蘭州市商業(yè)銀行地域身份的話，那么“服務中小”和“服務民營”則體現(xiàn)了蘭州市商業(yè)銀行對市場關系的科學分析。對此，董事長李治文說過一句很有意義的話：“我們是一家中小銀行，是一家地方性商業(yè)銀行，為中小企業(yè)和民營企業(yè)服務，不僅與我們的身份相匹配，也與地方經(jīng)濟增長特征相吻合�！�
當時，支持中小企業(yè)發(fā)展雖然已經(jīng)成為社會共識，但各家商業(yè)銀行對中小企業(yè)的態(tài)度，差不多都是“口惠而實不止”�！懊駹I企業(yè)”的處境更為尷尬，一方面，作為一種經(jīng)濟力量，正在逐步形成；另一方面，社會各界的態(tài)度還是“放任自流”。在這樣的背景下，蘭州市商業(yè)銀行能明確地將“服務中小”特別是“服務民營”確立為自己的服務宗旨，需要的不僅僅是超前意識，也需要更多的經(jīng)營膽略。2004年5月11日，省委書記蘇榮在一份批示中，對蘭州市商業(yè)銀行給予了充分肯定，稱其發(fā)展與成長是“地方銀行市場定位、體制創(chuàng)新的積極探索”。
正是因為確定并堅持了自己的方式，蘭州市商業(yè)銀行才走出了一條符合蘭州市經(jīng)濟發(fā)展脈搏，具有自身特色的發(fā)展之路，成了地方經(jīng)濟建設的“服務員”，成了中小企業(yè)的“助推器”，成了民營經(jīng)濟的“知音”，也成了廣大市民的“至交”。也因此，蘭州人親切地稱蘭州市商業(yè)銀行為“自己的銀行”。
2003年12月20日，在人民大會堂舉行的第三屆新世紀中國改革人物暨改革論壇上，董事長李治文走上領獎臺，捧回了“第三屆新世紀中國改革人物獎杯”。談到獲獎的原因時，李治文說，一是蘭州市商業(yè)銀行發(fā)展壯大了，二是蘭州市商業(yè)銀行以自己的方式發(fā)展壯大了。
創(chuàng)新：將思考融入產(chǎn)品
蘭州市商業(yè)銀行剛剛成立的時候，知道內(nèi)情的人，差不多都會提到同樣的幾個詞：底子薄，基礎差，規(guī)模小，問題多；但是，幾年以后，人們就開始刮目相看了———
2000年末，第二屆董事會確定“四個服務”作為市場定位以后，第二屆股東大會上立即提出了“一年減虧，兩年持平，三年盈利”的經(jīng)營目標。結果，這一目標提前一年半就順利實現(xiàn)了。
2003年，在銀監(jiān)會公布的全國112家城市商業(yè)銀行排行榜中，該行存款新增幅度排名第10位，存款規(guī)模排名第23位；在西北7家城市商業(yè)銀行中，綜合實力名列第2位。
2004年11月召開的第三屆股東大會上，董事會根據(jù)蘭州市委十屆八次全委擴大會議關于蘭州全面建設小康社會的宏偉目標，又制定了“圍繞一個目標，每年都有進步，力爭實現(xiàn)兩個提升一個下降”的發(fā)展目標。一年以后，各項統(tǒng)計數(shù)字顯示，目前各項工作正在有條不紊的進行。
2005年中國《銀行家》研究中心公布的《中國商業(yè)銀行競爭力報告》中，蘭州市商業(yè)銀行在全國城市商業(yè)銀行中，市場規(guī)模排名第29位，流動性指標排第一位。
從一只“丑小鴨”，蛻變成一只“小天鵝”，這中間經(jīng)歷了怎樣的過程呢？蘭州商行人說：不斷的創(chuàng)新，是不斷進步的階梯。
中小企業(yè)長期得不到銀行機構有效的信貸支持，其關鍵在于“擔保難”。但是，蘭州市商業(yè)銀行的信貸資金，有80%以上卻投向了中小企業(yè)。這不僅沒有使商行陷入不良資產(chǎn)的旋渦，反而使商業(yè)銀行從不良資產(chǎn)的旋渦中走了出來。原因在哪里？在于“擔保創(chuàng)新”。
在支持中小企業(yè)的過程中，蘭州市商業(yè)銀行可以說既有靈感，也富創(chuàng)造。
小企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模小，大多沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，沒有可用于抵押的固定資產(chǎn)，沒有健全的信用記錄，沒有嚴格的管理制度�？梢哉f，只要擔保問題解決了，貸款問題就可能迎刃而解。蘭州市商業(yè)銀行的態(tài)度是，要最終解決問題，還得靠銀行自己。
在辦理小企業(yè)信貸業(yè)務時，蘭州市商業(yè)銀行根據(jù)實際情況，設計了三個不同層次的擔保方式。一是倉單(提貨單)質(zhì)押。如果企業(yè)沒有自有庫房，商品存放于第三人提供的專業(yè)倉庫里，同時倉庫保管單位或公司可以向其出具倉單或提貨單。蘭州市商業(yè)銀行即可利用倉庫保管單位或公司給這類小企業(yè)出具的倉單或提貨單作質(zhì)押，向其提供貸款。二是存貨質(zhì)押。如果企業(yè)沒有自有庫房，倉庫保管方也無法向其出具倉單或提貨單。這時，蘭州市商業(yè)銀行即與小企業(yè)簽訂管理指定專人管理庫房，對出入庫情況做嚴格登記，確定合理的抵押率，向其提供貸款。三是關系人擔保。如果企業(yè)沒有可用于抵押的固定資產(chǎn)，其存貨情況不僅無法掌握，也不便監(jiān)控。蘭州市商業(yè)銀行即要求其股東甚至股東的配偶及直系親屬以提供連帶責任保證擔保的方式，向其提供貸款。
蘭州市商業(yè)銀行的倉單質(zhì)押貸款，最早是在蘭州冷凍廠做水產(chǎn)業(yè)務的小企業(yè)中開展的。近3年來，已延伸至多個領域，在鋼材、汽車、水產(chǎn)、藥品等銷售行業(yè)已形成了一定的品牌效應，業(yè)務量迅速擴大。至目前，共向158戶小企業(yè)發(fā)放倉單(提貨單)和存貨質(zhì)押貸款，辦理銀行承兌匯票21億多元。
2004年，4家鋼材經(jīng)銷商同時向蘭州市商業(yè)銀行申請貸款，但都沒有有效抵押物。經(jīng)了解，4家經(jīng)銷商之間不僅彼此非常熟悉，而且資信狀況良好。經(jīng)協(xié)商，4家經(jīng)銷商自愿組成聯(lián)合體，相互提供聯(lián)合連帶責任保證。即任何一家向銀行申請貸款時，另外3家共同提供擔保；任何一家還款出現(xiàn)問題時，另外3家共同承擔責任。2002年，4家企業(yè)銷售總量只有1億元，通過關系人擔保方式，及時得到蘭州市商業(yè)銀行的信貸支持，2004年銷售量猛增到4億元，上繳稅金900多萬元。
與此同時，針對中小企業(yè)，他們還推出了應收賬款質(zhì)押貸款、外來投資配套貸款等信貸產(chǎn)品，推出了適用于高新技術企業(yè)的專利權質(zhì)押貸款，適合于非公企業(yè)發(fā)展需求的投資創(chuàng)業(yè)貸款。這些別具一格，幾為“量身定做”的擔保方式，吸引了一大批優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶。
據(jù)統(tǒng)計，到目前，蘭州市商業(yè)銀行已為蘭州市11680多戶企業(yè)累計發(fā)放貸款400億元，其中80%以上投向了中小企業(yè)。實踐證明，這些中小企業(yè)客戶不僅成了蘭州市商業(yè)銀行的利潤增長點，也成了蘭州市商業(yè)銀行的存款增長點。
創(chuàng)新是無止境的。2000年以來，在金融電子化的基礎上，蘭州市商業(yè)銀行及時開發(fā)出多功能“敦煌卡”、自助銀行、ATM機、銀聯(lián)網(wǎng)異地消費等高科技含量的服務產(chǎn)品，“歲歲�！睒I(yè)務、個人消費信貸以及各種代收代付、代客理財?shù)刃聵I(yè)務也相繼面市。隨后，敦煌卡正式納入銀聯(lián)系統(tǒng)、“個人理財一本通”閃亮登場、國際業(yè)務順利開辦、現(xiàn)代支付結算系統(tǒng)及時開通……很快，蘭州市商業(yè)銀行就擁有了甘肅金融市場所有的金融產(chǎn)品和服務，全面融入了現(xiàn)代商業(yè)銀行的行列之中。
2006年1月14日，董事長李治文又一次步入人民大會堂，捧回了“中國經(jīng)濟十大創(chuàng)新人物”獎杯。在發(fā)表獲獎感言時，他說：“創(chuàng)新是一個民族的靈魂，也是一個企業(yè)的靈魂；創(chuàng)新既是當務之急，也是永恒的主題。通過不斷的創(chuàng)新，蘭州市商業(yè)銀行開創(chuàng)了一條既符合省情、市情，又切合自身實際的中小銀行發(fā)展道路，成為蘭州市銀行業(yè)一支不容忽視的重要力量。”
責任：與地方經(jīng)濟同行
作為地方性商業(yè)銀行，蘭州市商業(yè)銀行牢牢把握蘭州經(jīng)濟發(fā)展的脈搏，充分發(fā)揮其自主性、靈活性、快捷性、效益性的特點，從蘭州經(jīng)濟社會發(fā)展的熱點和難點問題出發(fā)，分析自己的實力、服務水平和資產(chǎn)規(guī)模，建立了面向客戶需求的綜合服務體系，強化融資功能，調(diào)整信貸結構，推出了一系列有針對性的信貸產(chǎn)品，為蘭州經(jīng)濟建設提供了強有力的金融支持。
為支持蘭州市基礎設施建設，向新三路改擴建工程、主要街區(qū)7條道路的擴建工程、城市綠化工程、黃河風情旅游線和旨在保護生態(tài)環(huán)境的南北兩山綠化工程貸款17億元；為支持教育事業(yè)發(fā)展，先后向西北民族學院、甘肅教育學院、新亞中學、蘭州科健小學貸款3000萬元；為扶持民營經(jīng)濟，貸款36億多元，支持了天奇物資、定元塑料、中大電器、虹盛百貨、雅爾佳、國盛水暖、金穗康商貿(mào)公司等一大批民營企業(yè)，培植了一批地方黃金稅源戶。為支持高科技企業(yè)，向蘭州聯(lián)創(chuàng)科技股份公司、甘肅西脈新材料股份公司、甘肅亞盛股份公司等高科技企業(yè)發(fā)放貸款12億元。為支持利好優(yōu)勢企業(yè)發(fā)展，向中國電信甘肅分公司、甘肅信業(yè)通信發(fā)展公司、甘肅誠信送變電公司、甘肅天昱石化公司以及蘭州煉油化工總廠、蘭州燃氣工業(yè)公司等企業(yè)發(fā)放貸款23億元，及時滿足其流動資金的需求。
目前，蘭州市商業(yè)銀行支持的鋼材經(jīng)營類中小企業(yè)，其銷售額已占全省鋼材銷售額的40%；支持的家電銷售企業(yè)，其銷售額已占蘭州市家電銷售額的60%；支持的藥品批發(fā)、零售的中小企業(yè)，其銷售額已經(jīng)占全省銷售額的30%；支持的汽車經(jīng)銷商，其銷售額已占蘭州市汽車銷售額的60%以上。蘭州市商業(yè)銀行已經(jīng)真正成為蘭州中小企業(yè)和非公經(jīng)濟的主辦行，成為蘭州市經(jīng)濟發(fā)展的助推器。
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